陳先生幫前妻當房貸的連帶保證人，二人離婚不久，房屋被法拍仍尚有170多萬元債務未清償，前妻置之不理，直到去年債權銀行向法院聲請對前妻的薪資強制執行，前妻才聲請更生。今年陳先生亦遭銀行聲請強制執行扣薪，但170萬債務金額對陳先生而言過於龐大，亦不甘心每月被扣薪1/3，此時，陳先生雖為保證人，但也可以運用債務清理條例，向法院聲請更生或清算，只須清償一部分債務，其餘債務可以不用償還。
⚖️ 法律評析
陳先生擔任前妻房貸的連帶保證人，就170萬元的房貸債務即為須負全部履行責任之「共同債務人」，而與前妻就170萬元的債務，要各自負擔全部清償的責任。雖然陳先生的前妻已經聲請更生，但依《消費者債務清理條例》(簡稱債清條例)第71條規定：「債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。」也就是說，陳先生的前妻雖然聲請更生，但銀行還是可以向陳先生的財產進行強制執行程序，而不會受前妻聲請更生影響。如果陳先生前妻在法院裁定更生方案通過後，仍不履行更生方案，陳先生有可能因為連帶保證的關係，財產被強制執行。就算陳先生前妻依照更生方案還款六年完畢，但債權銀行仍然可以就更生方案履行完畢後仍不足的部分，向連帶保證人陳先生求償。假設陳先生前妻的更生方案為每月還款5千元，持續還款六年，則總計還款36萬元，則剩下的134萬元債務及利息，銀行還是可以跟陳先生追討。
在這種情況下，如果陳先生每月遭扣薪1/3，勢必會扣薪至償還完銀行170萬元及利息為止，可能到陳先生退休為止都無法清償，而一直過著被債務追到喘不過氣的生活，建議陳先生可依債清條例向法院聲請更生或清算，不僅償還的金額會降至原本債務總額的五成以下，在法院裁定開始更生程序前，法院會依職權或利害關係人的聲請裁定停止強制執行程序，但這個停止強制執行的期間不能超過60天(債清條例第19條第1項第3款) 。而在法院裁定開始更生程序以後，對債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序，不能繼續強制執行程序也就是強制執行程序終結(債清條例第48條第2項)，陳先生不用再擔心被扣薪。但如果陳先生有積欠稅款或罰金因而被強制執行財產，抑或是抵押權人聲請拍賣抵押物(擔保)等，則強制執行程序仍會繼續。
那麼什麼是債清條例？什麼是更生？什麼是清算？以下簡單說明，讓有債務困擾的民眾，可以對債清條例有初步的概念。債清條例制定的緣由是因為現代社會消費金融發達，隨著消費者信用之發展擴大，消費者負擔龐大債務而不能清償的問題越演越烈，亦衍生許多社會問題，為了讓不幸陷入經濟困境的債務人有重建生活的機會，並兼顧債權人公平受償的利益，因而訂定債清條例。債清條例中的兩大重點，即是「更生」和「清算」程序，更生程序是指債務人所積欠沒有設定擔保的債務（例如抵押權或質權）或不是優先權債務（例如稅款）在新台幣1200萬元以內，可以向法院聲請更生，經法院裁定開始更生程序後，由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月分期清償一次的債務清償計畫（即更生方案）。簡單說，更生程序就是債務人提出一個定期清償的更生方案，此方案經法定程序由法院裁定認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了罰鍰、怠金或稅捐等不免責債權外，就當然不用在償還其他債務的制度。清算程序則是將債務人的財產全部拿出來拍賣變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免除責任，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對剩餘的債務還是要負償還。
所以說，債務人依債清條例聲請更生或清算，不僅訴訟及強制執行程序會停止，償還的金額也不用還完債務總額，更生程序只要法院認定債務人已盡最大還款誠意，就算6年的更生方案償還的金額僅有債務總額的1成至3成，法院也會認可更生方案，之後債務人就只要照著更生方案還款即可。清算程序就算沒有獲得免責裁定，但只要在清算程序終結後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額的二成以上，債務人即可向法院聲請裁定免責(債清條例第142條)，獲得免責裁定後，就剩下來的債務即無須償還。債清條例對債務人是個益處多多的法令，但因為一般人對債清條例沒有概念，所以不會運用，建議可與律師諮詢，以更了解。