債務更生，銀行遲報債權可免還-天秤座法律網

債務更生，銀行遲報債權可免還
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張先生因積欠卡債，三年前聲請更生通過，至今正常繳款，今年初卻接到另一間銀行催繳通知，原來是張先生之前幫朋友作保，朋友一直沒有還錢，如今銀行找上保人張先生要求他還款，張先生很苦惱，不知道這筆債務他要不要償還？

法律評析

什麼是

《消費者債務清理條例》（簡稱債清條例）？什麼是更生？什麼是清算？以下簡單說明，讓有債務困擾的民眾，可以對債清條例有初步的概念。債清條例制定的緣由是因為現代社會消費金融發達，金融產品眾多，民眾習慣使用信用卡消費和借貸小額貸款，卻無法償還債務，因負擔龐大債務無法償還而衍生許多社會問題和家庭悲劇，為了讓不幸陷入經濟困境的債務人有重建生活的機會，並兼顧債權人公平受償的利益，因而訂定債清條例。債清條例中的兩大重點即是「更生」和「清算」程序以幫助債務人處理債務，「更生程序」，指的是債務總額不超過1200萬元之債務人，可向法院聲請並提出為期6到8年、每1到3個月至少要還1次錢的還款計劃，也就是債務人提出一個定期清償的更生方案，此方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履行完畢；另一是「清算程序」，清算程序則是將債務人的財產全部拿出來拍賣變現，由法院或管理人分配給全體債權人。

對於債務人的債權，在法院裁定開始更生或清算程序前成立，為更生或清算債權。也就是說，債務人向法院提出更生或清算的聲請之後，依法必須陳報在更生或清算開始以前所發生的債權，例如：債務人所積欠的借款本金、利息、稅金、為他人作保的債務等等，都算是更生或清算的債權。開始更生程序後，法院會公告申報、補報債權的期間，債權人必須在期限內申報債權。如果債權人在期限內沒有申報債權，是債權人的問題，就這筆未陳報的債權，債務人即無須償還。像本案例，如果另一間銀行是逾期申報，則債務人依更生方案還款完畢後，原則上不須清償先前幫朋友作保的債務；如果銀行未在期限內申報，並非銀行的問題（銀行有不可歸責事由），則債務人仍有清償債務的責任。