當微薄的薪水遇上冰冷的催收

陳大哥是一位年近中年的父親，平時在保全公司擔任保全人員，每個月平均收入約為33,000元。這份工作不僅沒有雇主提供的勞健保，也沒有三節獎金與年終獎金的福利。他名下幾乎沒有任何有價值的財產，僅有兩張總解約金約34,430元的保險單。除了自己租屋生活外，陳大哥還必須與配偶共同扶養一名尚未成年的孩子。

面對過去因故累積的多筆債務，包含國泰世華、花旗、中國信託等多家銀行及資產管理公司的催討，陳大哥的生活早已被壓得喘不過氣。為了徹底解決債務問題，他委託本所向法院聲請更生，並提出了一份「每月清償17,600元、分72期」的更生方案。對月收僅3萬3的陳大哥來說，這已經是扣除全家最基本開銷後，所能擠出的極限。

然而，這份充滿誠意的方案，卻遭到債權人們的強烈反對。債權人主張，陳大哥孩子的扶養費應該用更嚴苛的「免稅額」來計算；他們認為方案的總清償成數過低；甚至在法庭上冷酷地要求，陳大哥距離強制退休年齡還很久，應該去「另謀高薪工作」來增加還款金額。面對銀行強勢的逼迫與不合理的要求，陳大哥一度感到絕望，深怕一旦法院採信銀行的說法，他將再次落入永遠還不完利息的債務深淵。

案例事實
委託人 陳大哥
案件結果 法院審酌債務人的財產及收入狀況，認定更生條件實已達到「盡力清償」的標準。法院不在消費者債務清理的實務經驗中，許多債務人會陷入一個巨大的恐懼：如果債權銀行不同意我提出的條件，我是不是就死定了？天秤座法律事務所要告訴您，更生制度的設立初衷，從來不是要逼迫債務人走向絕路，而是要在「保障債權人公平受償」與「謀求債務人經濟生活之更生」之間取得平衡。 一、 債權人不同意，法院依然能依法「強制認可」 根據《
受任律師 天秤座法律事務所律師

在消費者債務清理的實務經驗中，許多債務人會陷入一個巨大的恐懼：如果債權銀行不同意我提出的條件，我是不是就死定了？天秤座法律事務所要告訴您，更生制度的設立初衷，從來不是要逼迫債務人走向絕路，而是要在「保障債權人公平受償」與「謀求債務人經濟生活之更生」之間取得平衡。

 

一、 債權人不同意，法院依然能依法「強制認可」

根據《消費者債務清理條例》第64條第1項規定：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。」

這意味著，即使本件更生方案不符合同條例第60條第2項的債權人可決條件 ，只要我們能向法官證明債務人已經「盡力清償」，法院就有權力不受銀行反對意見的拘束，直接裁定認可。本所律師的戰略核心，就是將所有精力集中在向法院舉證陳大哥的「收入固定性」與「支出的必要性」。

二、 精準計算必要生活費用，寸步不讓

面對銀行企圖用「免稅額」來壓縮孩子扶養費的手段，我們堅守法律底線。依據《消費者債務清理條例》第64條之2的明文規定，債務人及受扶養者的必要生活費用，應以當地區每人每月最低生活費的1.2倍來計算。

我們協助陳大哥向法院提出詳實的證據，包含勞工保險被保險人投保資料表、市政府社會局函及稅務電子閘門財產所得調件明細表等。最終法院完全採納我方主張：

陳大哥個人生活費：依最低生活費1.2倍計算為16,576元。

職業工會保費：因公司未保，陳大哥自行投保每月合理支出3,000元。

未成年子女扶養費：依最低生活費1.2倍並由夫妻分擔二分之一，認定為8,288元。

法院最終認列陳大哥每月的必要生活費用總計為27,864元。這不是債權人可以隨意砍價的數字，而是法律賦予債務人最基本的人性尊嚴與生存防線。

三、 反擊「另謀高薪」的無理要求

銀行要求陳大哥換高薪工作的說法，不僅脫離現實，更缺乏法律依據。我們向法院強調，更生方案必須建立在債務人「現時客觀上已確定之收入」作為評估基準，才能確保方案有穩定履行的可能性。債權人空口要求債務人換工作，卻沒有提出任何具體存在或可得預期之事證，若法院盲目採信，反而會導致更生方案履行困難，無異於剝奪債務人重建經濟生活的機會。

法院指出，所謂的「盡力清償」，並非必令債務人傾其所有，只要債務人將財產及所得的大部分用於清償，避免在長達六年的履行期間因不時之需陷於困境，即符合法定要件。

清算價值與總收入：

陳大哥名下財產清算價值為34,430元。加上未來6年（72個月）可處分所得總計3,378,653元（包含每月薪資33,000元乘以72，加上未來可領取的老年給付1,002,653元）。兩者合計總資力為3,413,083元。

扣除6年必要支出：

法院將每月依法認定的必要生活費27,864元乘以72個月，得出六年生活總支出為2,006,208元。

檢驗盡力清償門檻：

總資力（3,413,083元）扣除六年總支出（2,006,208元）後，剩餘的殘值為1,406,875元。依據實務見解，債務人若能提出剩餘金額的十分之九（即1,266,188元）用於還款，就符合盡力清償的標準。

陳大哥提出的總清償金額高達1,267,200元，已超過了法院設定的1,266,188元門檻。這份真金不怕火煉的證據，讓法院認定陳大哥確實已盡最大誠意。

同時，法院也嚴正駁斥了債權人要求更換工作的荒謬主張。法官在裁定中明言，是否能找到更高薪的工作，必須綜合考量債務人的學經歷、專長技能、當前社經環境、求職率高低及年紀等現實因素。債權人未能提出具體事證，只憑猜測就要求陳大哥換工作，恐將過度壓迫債務人的日常生活，損害其受償權益，有悖於消債條例保障雙方公平的立法意旨。

最終，法院認定本案無消債條例第63條及第64條第2項所定不應認可之消極事由，裁定認可陳大哥的更生方案，讓這場漫長的債務抗爭畫下圓滿的句點。從陳大哥的案例中我們可以看見，只要能善用法律武器，將收入與支出透明化、證據化，即便面對龐大的金融機構體系，平凡人依然能在法庭上捍衛自己的生存權，重獲新生。

 

 

 

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