取得執行名義後，債權人如何聲請執行債務人的保單？本文整理保單查詢、扣押與解約換價流程，說明解約金豁免門檻、不得執行的保險債權，以及家屬行使保單介入權的條件，掌握保單強制執行的程序與限制。
取得執行名義後，債權人可以聲請法院調查、扣押及換價債務人的保單權利，但須先確認權利歸屬，並排除依法不得執行的保險債權。
Q1：執行保單，究竟執行什麼？
主要是債務人以「要保人」身分，對保險公司享有的解約金等財產權，金額並非保單記載的保額。債務人僅為被保險人或受益人，不能據此逕行終止他人為要保人的契約、執行解約金。
Q2：法院可以終止債務人的壽險契約嗎？
可以。
最高法院108年度台抗大字第897號民事大法庭裁定認為，法院於必要時，得以執行命令終止債務人為要保人的壽險契約，取得解約金清償債務。但法院仍應給予當事人陳述意見的機會，審查執行必要性及相關保障。
Q3：哪些保險債權不得執行？
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類型 |
依法保護的範圍 |
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健康險、傷害險 |
主契約的解約金債權。 |
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小額壽險、年金險 |
各有效契約解約金未逾法定門檻者，其主契約及附約的解約金債權。 |
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小額終老保險 |
符合主管機關公告條件的契約解約金債權。 |
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特定年金給付 |
受益人非要保人者，在年金給付期間的年金給付債權。 |
即使壽險主契約可以執行，健康、傷害附約及其他依法受保護的附約，仍不得隨同終止。
Q4：小額保單的豁免門檻如何計算？
採全國單一標準，計算方式為：當年度各地每月最低生活費最高數額 × 1.2 × 6個月。115年約為 149,357元，計算式為20,744 × 1.2 × 6，(元以下四捨五入)；按各有效契約分別判斷。超過門檻者，執行時不必先扣除上述豁免額，但仍須審查債務人及共同生活親屬的必要生活保障。
Q5：家屬能付錢保住保單嗎？
可以依法行使「介入權」。
有資格者包括：
對被保險人有保險利益者。
要保人具名指定的受益人。
要保人或被保險人的配偶、父母、子女。
符合資格者須取得要保人及被保險人書面同意，向執行機關或指定人支付相當於預計解約金的款項，再以書面通知保險公司，變更為新要保人。上述程序須在保險事故發生前、法定三個月期間內完成；扣押情形自扣押命令送達保險公司翌日起算。
Q6：不知道債務人投保哪家，如何查詢？
持執行名義及所需證明文件聲請強制執行，請法院調查投保資料，例如函詢壽險公會，再向保險公司確認要保人、險種及解約金。不明執行標的所在地時，可向債務人住、居所地法院聲請。
Q7：查到保單，就能領取解約金嗎？
法院須先排除不得執行的債權，再就可執行部分核發扣押命令，禁止債務人在扣押範圍內收取、處分，並禁止保險公司向其清償。扣押本身不等於解約或受償。
Q8：何時可以終止契約、取得款項？
壽險、年金險解約金債權扣押滿三個月，且無人依法完成介入、無豁免執行情形，法院審酌當事人意見及執行必要性後，得核發終止契約命令，再命保險公司支付解約金，依法清償或分配。
具體案例說明
陳柏宇積欠林承翰50萬元。承翰取得確定判決後，聲請強制執行，法院查得柏宇是下列三張保單的要保人。
Q：三張保單都能解約還債嗎？
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保單種類與解約金 |
執行判斷 |
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醫療險（健康險主契約） |
解約金債權依法不得扣押或強制執行。 |
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儲蓄型終身壽險，解約金30萬元 |
超過小額豁免門檻，仍須審查必要生活保障及終止契約的必要性。 |
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投資型壽險，解約金5萬元 |
未逾小額豁免門檻，解約金債權不得執行。 |
因此，法院須逐張判斷，不能因債務尚未清償，就將三張保單一併解約。
Q：30萬元壽險接下來如何處理？
法院先扣押可執行的解約金債權。扣押滿三個月，無人依法完成介入，且確認符合執行要件後，才可命終止契約，將解約金用於清償。假設最終可供承翰受償的款項為30萬元，僅以本金計算，50萬元扣抵後，仍有20萬元本金未清償。(此為簡化計算，暫不計利息、費用及其他分配因素。)
Q：家屬希望保住這張保單，怎麼辦？
若柏宇的母親取得柏宇及被保險人書面同意，在保險事故發生前、法定三個月期間內，向執行法院支付相當於預計解約金的款項，並以書面通知保險公司變更為新要保人，即可依法行使介入權。若預計解約金仍為30萬元，即以30萬元辦理介入，讓保單延續；支付的款項則供法院依法清償或分配。
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