案例事實

當人生被千萬債務按下暫停鍵

每個債務背後，往往都有一個令人鼻酸的生存故事。本案的顧先生，原先努力經營人生，卻因種種因素背負了高達新台幣 1,200 萬元的無擔保債務。對於一名月薪僅約3萬元的基層勞工來說，這筆天文數字如同無期徒刑。

顧先生並非不願還款。他曾嘗試聲請「更生」，希望透過分期還款來解決問題。然而，法律有其硬性門檻：由於他的債務總額超過了1,200萬元，不符合更生條件。法院隨後裁定將案件轉入「清算程序」。

在清算過程中，顧先生展現了極高的誠信。他不僅誠實申報名下僅有的資產——包括人壽的保單解約金約40萬元，以及分屬不同銀行的零星存款（有些甚至只剩 10 元、18 元）。為了展現還款誠意，顧先生家人願意協助主動提出等值現金，將這些僅存的資源依比例分配給各債權銀行 。

雖然清算程序終結，但「清算結束」不代表「債務免除」。許多債務人最恐懼的關卡就在這裡：債權銀行紛紛具狀表示「不同意免責」。面對銀行的強力反對，顧先生與天秤座法律事務所的律師團隊合作，用紮實的證據向法院證明，他已盡力，且完全符合法律免責的要件。

免責不是恩賜，是法律賦予的權利

顧先生的案件，核心策略在於「合規性的精準論證」。

(一) 釐清「免責」的法律邏輯

根據《消費者債務清理條例》第 132 條，清算程序終結後，「原則免責，不免責為例外」。律師的責任，就是確保債務人不要掉入那少數的「例外」坑洞中。

(二) 破解「有收入就不免責」的迷思

債權銀行最常爭執第133 條，認為債務人有固定收入，就應該繼續還債。但我們在庭上精準地引用數據論證：

必要生活費認列：我們爭取依衛生福利部公告生活費之 1.2 倍計算個人支出 。

扶養義務證明：顧先生需扶養老母，我們提供具體支出與親屬證明。

差額計算：經計算，顧先生聲請清算前兩年的「剩餘所得」遠低於清算中已分配給債權人的金額。這在法律上成功排除第 133 條的不免責事由。

(三) 對抗債權人的「惡意推測」

銀行常會空泛指稱債務人「隱匿財產」或「消費奢侈」。根據第 134 條，債權人若要主張不免責，必須提出「具體事證」。本案中，我們預先準備了顧先生的入出境紀錄，證明其多年未出國旅遊，過著極其簡約的生活。當法院查無任何「隱匿、毀損財產」或「造假帳簿」的情形時，銀行的反對便顯得無力。

法律不是冰冷的條文，而是為那些在絕境中仍願意誠實面對、積極解決問題的人所準備的救生圈。如果您正深陷債務危機，請記住，清算不是結束，而是重啟人生的開始。

程序基礎（第 132 條）： 法院確認清算程序已裁定終結確定。依《消費者債務清理條例》第 132 條規定，除有特定不免責情形外，法院應裁定免除債務。

排除第 133 條（收入分配比）： 法院計算債務人聲請前 2 年內，可處分所得扣除必要生活費後，尚不足23 萬餘元，而本案普通債權人已分配總額高達40 萬餘元。因此，不具備該條所定之不免責事由。

排除第 134 條（誠信條款）：雖然債權銀行表示反對，但法院認為債權人未能提出顧先生有任何隱匿財產、虛報債務、或奢侈浪費等具體事證。法院依職權調查結果，亦查無相關情事。

最終結論：因無任何法定不免責事由，法院裁定顧先生應予免責 。

溫馨提醒（第 139 條）：免責裁定後的一年內為「觀察期」。若被發現有虛報債務、隱匿財產等不正當方法取得免責，債權人仍可依法聲請撤銷 。因此，「誠實」始終是最好的策略。

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