核心觀念：「要錢要依法」。只有法院得動用公權力強制執行；任何以暴力、恐嚇、辱罵、跟追、侵門踏戶等騷擾手段討債，都可能觸法，債務人可以蒐證、報警、求償、申訴，並在必要時走更生／清算程序止血。

一、為什麼說「討債也要守法」？

債權人合法的追償路徑是法院強制執行（例如扣薪、查封、拍賣），而不是私力救濟。強制執行是依《強制執行法》進行，程序、公文與範圍都有明確限制，並非誰都能上門扣東西或逼你簽字。

二、常見違法討債樣態與對應法條

• 以「不還就打、就毀謗、就散佈隱私」威脅：恐嚇危害安全（刑法 §305）。
• 用威力迫你寫切結、逼你到場、強拿手機：強制罪（刑法 §304）。
• 用威脅逼你交錢／物：恐嚇取財（刑法 §346）。
• 不請自入家中／被要求離開仍不走：侵入（留滯）住宅（刑法 §306）。
• 當眾辱罵、貼文羞辱：公然侮辱／誹謗（刑法 §309、§310）。
• 到處打擾親友、工作單位、半夜狂Call：如屬金融機構或其委外，不得恐嚇、騷擾、干擾第三人，且僅得於7:00–22:00催收（金管會規範）。
• 無故跟追糾纏、經勸阻不聽：可依社會秩序維護法 §89裁罰。
• 亂蒐集、外流個資：個人資料保護法可處罰。

三、債務人「七步自保SOP」

1. 人身安全優先：遭到暴力或逼近威脅，先離開現場、就近求助並報警（110）。說明對方身分、車牌、時間地點與言行重點（恐嚇、強制、侵入）。
2. 合法蒐證：
   　• 保留簡訊／Line／通話紀錄、錄音錄影、監視器畫面。
   　• 重要：自己是對話一方時錄音，實務上通常不構成妨害秘密罪（刑法 §315-1），可做為證據使用。
3. 立即制止：以存證信函或訊息明確要求「停止深夜騷擾、不得連絡第三人、不得登門」，日後可作為依據。
4. 對「金融機構或其委外」的違規催收，走行政申訴：紀錄來電號碼、公司名、催收時間與說詞，向金管會申訴。「不可暴力、恐嚇、辱罵或以騷擾影響你居住就學工作；催收時段原則限7:00–22:00，不得對第三人催討」。
5. 提出刑事告訴：情節達犯罪（恐嚇、強制、侵入、侮辱等）就向地檢署提告。
6. 民事求償：遭到辱罵、爆料、跟追造成精神痛苦或名譽損害，可依《民法》侵權行為（§184）與精神慰撫金（§195）請求賠償。
7. 評估債務重整出口：債務壓力已失衡時，可評估《消費者債務清理條例》的更生／清算（俗稱更生／破產），以合法機制協商分期、減免、止息。

四、只有法院可以扣薪：別被「私扣」與「外訪費」唬住

扣薪必須由法院核發命令、通知雇主辦理，並有額度限制；一般原則是要保留債務人及共同生活親屬之基本生活所需（各縣市最低生活費的1.2倍基礎），而扣押金額通常不得逾薪資的三分之一。任何私人要求你「直接把薪水三分之一匯來」、索討「外訪費」、「手續費」等，原則上都不應支付。

五、與債權人談判的底線與技巧

• 寫下來才算數：任何分期、利息減免、撤告等條件務必白紙黑字，約定違反的處理方式與管轄法院。
• 拒絕不當條款：不得要求你提供親友電話、允許半夜探訪、同意張貼公告示眾等侵害人格／隱私的條款。涉及銀行或其委外者，更不得以干擾第三人方式催收。
• 同步盤點「可行現金流」：先保住「必要生活費」，再就可支配所得談期數與金額；若仍無解，轉入更生／清算程序。

六、被違法討債後，能否反擊求償？

可以。對於恐嚇、強制、侵入、侮辱、誹謗等，除刑事責任外，民事上可依侵權行為請求損害賠償（財產上與非財產上損害）。法院核定精神慰撫金時，會綜合雙方身分資力、加害程度、手段與影響等量定。

七、常見問答

Q1：我可以把對方的恐嚇內容錄音、錄影嗎？
A：你是對話一方時通常可以，且多被認為不構成「竊錄他人非公開談話」之妨害秘密罪；但若你不是對話一方，暗中裝置錄音錄影設備，可能觸犯刑法 §315-1。建議先諮詢律師，避免蒐證踩線。

Q2：催收單位半夜打來、到我公司問人，怎麼處理？
A：金管會明定催收原則時段為 7:00–22:00，且不得干擾第三人（如同事、客戶）。記錄證據，向金管會申訴。

Q3：到我家按電鈴、敲門不走，算違法嗎？
A：若未經同意擅入或被要求離去仍留滯，可能成立刑法 §306；反覆在住處附近騷擾、跟追不聽勸，亦可能依社維法 §89 裁罰。

Q4：欠卡費被威脅「公布我欠債」？
A：以羞辱方式施壓可能構成侮辱或誹謗；若未經同意洩露、散播個資，亦涉《個資法》責任。

八、蒐證證據

• 通聯紀錄截圖（來電號碼、時間、次數）、語音錄音檔
• Line／簡訊對話＋未接來電列表
• 外訪照片、車牌、名片或識別證
• 影響生活的證據（打擾同事／家人之通話錄音或證人）
• 存證信函與郵局回執
• 報案三聯單、驗傷單（如有肢體衝突）

九、關於扣薪與強執的幾個迷思

• 迷思一：債權人說要扣三分之一薪水，所以我要配合？
  扣薪需法院命令與雇主配合，且須保留最低生活費的1.2倍，非債權人一紙私函即可。
• 迷思二：銀行債權賣給資產公司就能隨便催？
  仍受金管會規範與銀行內控稽核；暴力、恐嚇、干擾第三人等一律不允許。

十、真正的「止痛」在於法治化

面對不當討債，先止騷、再止血：止騷靠蒐證＋報警＋申訴，止血靠協商、強制執行制度與更生／清算。若你正被騷擾，請把本文的SOP與清單照做一輪；若你債務已失衡，儘速與專業律師討論更生／清算程序，才是長期解方。

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